2022年9月，国务院批准铜川市建设国家级普惠金融改革试验区以来，铜川市立足典型资源枯竭型城市的发展实际，围绕探索普惠金融助力经济转型发展目标，积极创新、大胆实践，在小微、“三农”等重点领域积极探索普惠金融发展路径，形成了一批有特色、易推广的普惠金融改革案例和典型经验做法。同时，全省金融系统立足省情，贯彻落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）要求，聚焦普惠金融大文章，围绕发展普惠金融的目标和要求，着力在金融组织体系、产品体系、服务体系、生态体系等方面积极探索，为全省普惠金融发展作出积极贡献，涌现出一批各具特色、亮点纷呈的好经验好做法。省委金融办整理形成了《全省普惠金融创新案例成果（第一批）》，共4大类15项普惠金融创新案例成果，在全省予以复制推广，为推进我省铜川市普惠金融改革试验区建设和全省普惠金融高质量发展提供有益借鉴参考。

支持乡村振兴和农业特色产业发展类

案例 长安银行“乡村振兴—香菇贷”助力铜川普惠金融试验区建设

长安银行发挥地方法人金融机构优势，深入研究农村普惠金融服务的难点，打破农村客户缺乏有效抵质押物的堵点，引入政府性融资担保机构，定制化推出“乡村振兴—香菇贷”批量业务，对借款人予以免评级，对农业专业合作社等新型农业经营主体提供授信额度至200万元，对农户提供授信额度至50万元，解决产业链上下游客户的资金压力。目前已成功向食用菌产业链龙头企业——铜川德祥实业有限公司授信2000万元。

主要做法：立足于“三个契合”找准突破口。一是融资担保方式与业务相契合。“乡村振兴—香菇贷”由省农业信贷融资担保公司进行保证担保，向满足其要求的法人企业、农民专业合作社、个体工商户、农户发放贷款，借款人通过经营收入、销售收入作为还款来源，有效缓解了农业类借款主体在融资中缺乏抵质押物的制约。二是金融产品与产业周期相契合。围绕香菇产业的产销双方经营主体的融资需求，“香菇贷”产品于香菇种植生产初期发放，产品销售后收回，客户申请贷款到贷款发放只需三天时间，且提供循环额度方式。三是信贷方案与风险控制相契合。重点关注客户贷款资金使用情况、销售资金回笼情况，定期组织信贷人员到实地查看借款人生产经营情况，及时了解产业政策变化情况，根据借款人需求及困难适时调整信贷政策，确保按期收回贷款资金，保障贷款资金安全，有效防范信用风险。

案例 全国首笔种业制种“双向订单”信用贷款落地杨凌示范区

长安银行杨凌示范区支行立足杨凌实际，充分发挥地方金融机构支持种业振兴作用，积极创新金融信贷产品支持种业发展，推动落地全国首笔种业制种“双向订单”信用贷款，帮助企业获得纯信用贷款100万元。目前长安银行正在修订完善融资方案，拟结合各地农业特色领域，将该创新模式向县域辖属机构进行复制推广。

主要做法：一是摸清企业需求。长安银行杨凌示范区支行深入跟踪种业制种企业发展运作模式，了解到种业企业普遍抵质押物不足，自身制种能力有限，需要委托给其他种植大户进行种植，然后按照合同约定付款收种后再销售给其他种植户回款，而且收购种子的资金需求时间段集中，根据企业流动资金压力较大的实际，积极对接企业，创新金融产品和服务。二是量身定制方案。长安银行杨凌示范区支行根据前期大量走访调研，结合种子企业从育种到销售可形成闭环、风险较小这一特点，创新推出双向订单特色融资方案。种业制种“双向订单”贷款以种业企业委托制种融资需求为授信依据，以未来可量化评估的收益权为保障，充分运用种业金融服务场景，切实解决种业企业制种融资中贷款抵质押品不足、资金使用率高且占比较大等融资难题。三是助力企业发展。“双向订单”信用贷款以订单的真实性为信用基础，并通过人民银行动产融资登记公示措施强化信用保障，打造以“委托订单+预售订单”为新模式的创新信用贷款，切实解决种业制种企业融资中贷款抵质押品不足的难题，缓解企业季节性短期流动资金紧缺，助力企业更好发展，并且可以探索在更多适用的其他行业和领域开展信贷业务。

支持科技型企业和小微工商户融资类

案例 太平洋财险“秦创保”助力秦创原科技企业发展

秦创原创新驱动平台是我省创新驱动发展总平台，是最大的科技企业孵化器。太平洋财险陕西分公司充分发挥保险机构风险管理优势，通过深入研究秦创原科技企业在产品研发、成果转化和产业化活动中的实际保障需求，创新推出“秦创保”综合保险保障方案，聚焦科技企业产品研发、成果转化和产业化活动中潜在的研发失败、知识产权保护、安全生产等方面的风险，协助科技企业有效利用金融工具，建立风险隔离屏障，解决企业发展过程中风险不确定性较强的困境，缓解科技企业创新压力，使企业在发展时再无后顾之忧，能够更加聚焦企业创新，推动新质生产力的发展。

主要做法：一是产品设计与秦创原科技企业特点相结合，力求“一切从实际出发”。在产品设计方面，公司通过前期调研，细致梳理秦创原科技企业在产品研发、成果转化和产业化等发展的各阶段面临的风险隐患，针对性设计研发“秦创保”专属综合保险保障方案，为秦创原科技企业生产、经营、发展提供了专业的风险保障服务。二是产品推广与秦创原科技企业偏好相结合，为企业提供贴心服务。除通过常规方式进行线下推广外，还选取了“研发中断损失保险、研发失败保障保险、专利执行保险、专利申请费用补偿保险”等四款符合秦创原科技企业初创阶段需求的重点产品，借助“秦创原”微信小程序进行线上展示推荐。秦创原科技企业如有相应风险保障需求，不仅可以通过线上界面简要了解产品方案，还可“一键召唤”公司专业风险保障服务团队，上门定制专属风险保障方案。三是产品匹配与秦创原科技企业需求相结合，实现风险保障方案“量身定制”。在产品配置方面，“秦创保”产品不仅能为客户提供标准化风险保障方案，还可根据科技企业在不同发展阶段面临的实际风险保障需求，有针对性匹配对口保障产品。如秦创原科技企业成功实现IPO，“秦创保”可以为企业匹配董责险等风险保障产品，真正做到风险保障方案的“专属”及“量身定制”。

案例 浦发银行西安分行“浦科5+7+X”产品体系打通小微科技企业融资新道路

浦发银行西安分行以数智化手段赋能传统业务，打造新产品，塑造新优势。2024年，深入推进科技金融战略主赛道，深入实践全周期、多融通、数智化、可定制的“浦科5+7+X”产品体系，以及“商行+投行+生态”“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”一体化服务模式。

主要做法：立足“浦科5+7+X”产品体系以及“商行+投行+生态”一体化服务模式打通小微科技企业融资新道路。一是始终坚持与科技企业共成长的发展理念，从小做起，在企业创业期开始扶持。通过“浦创贷”，应用多维数据分析，实现金融活水对早期科技企业的“精准滴灌”；通过“浦投贷”，携手生态圈合作伙伴，股贷联动，以贷款+外部直投模式实现贷小、贷早、贷硬科技破局；通过“浦新贷”，聚焦五类资质企业，依托信用方式、灵活安排利率，动态适配科技企业成长；通过“浦研贷”“浦科并购贷”等，服务科技企业关键科创成果转化、技术突破、产品研发、并购重组。二是面向科技企业的差异化特点，建立科技金融专属客户评价制度，以数据为驱动，通过多元化信息集成，研究不同周期科技企业风控逻辑，将看过去与看未来结合，看财务报表与看科技创新力结合，看个体资产与看人才团队结合，通过外部数据及有价值咨询信息的链接、引入及转化，以实质把控风险为前提，创新研发出以“科技五力模型”为代表的科技金融专属风险评价体系，深度洞察科技企业，为浦发银行各级机构经营管理人员服务科技企业赋能。三是通过总分支垂直联动，百家科技支行、科技特色支行专营团队共同为“科技会客厅”提供专属服务。“浦发科技会客厅”将高效集成资源，既于线下提供实体企业面对面的交流平台，又在线上链接生态渠道，促进“产、学、研、投、用”深层次交融；凝聚生态伙伴，联动政府机构、高校院所、证券交易所、投资基金、行业枢纽企业、资本市场中介机构等，开展行业策略分享会、主题沙龙、业务洽谈等活动；依托数智底座，打造“项目库、枢纽企业库、专家库、基金库、投手库”的“一站式”信息服务，实现股权撮合、并购撮合、订单撮合，实现各类需求的精准匹配和对接，助力推动“科技—产业—金融”的良性循环。

支持普惠金融建设类

案例 政府性融资担保机构一体化改革落地

健全完善政府性融资担保体系是铜川市普惠金融改革试验区的重要任务之一，针对现有融资担保机构零散且规模较小、单笔担保额度较低、关键指标无法达到银行准入标准、融资担保机构为企业担保门槛较高、融资担保能力整体偏弱等问题，铜川市加快政府性融资担保机构运行体制改革，助推铜川市普惠金融改革试验区建设。

主要做法：一是搭建市县政府性融资担保机构一体化运营框架。印发《关于加强政府性融资担保体系建设的实施方案》，突出政府性融资担保的准公共职能，坚持保本微利经营原则，聚焦“支小支农支新支创”业务，发挥融资担保体系服务经营主体功能，强化体系化普惠型融资担保增信服务作用，以铜川市中小企业融资担保有限公司为主体，吸收合并耀州区、王益区、印台区、宜君县四家政府性融资担保机构，组建铜川市融资担保集团，实现市县政府性融资担保机构一体化运营。二是完善公司内部治理结构。市财政局履行出资人职责，依法对市融资担保集团进行财务监管，规范企业财务行为，维护国有金融资本权益。市融资担保集团按照现代企业管理制度要求，依法设立股东会、董事会、监事会等规范运行，逐步健全公司法人治理结构。坚持审慎经营，加强风险源头控制，动态排查各类风险隐患，健全风险防范和应急处置机制，防控金融风险。三是发挥政策叠加效应增强担保实力。融入省融资担保体系，构建以“国家担保基金—省再担保—市担保集团”三级担保体系与银行2∶2∶4∶2的风险分担合作模式，享受省市奖补资金、省融资担保基金短流支持等；截至2023年底，市担保集团注册资本金达到4亿元左右，单笔担保额度达到5000万元以上，基本满足中小企业融资需求；建立增加融资担保机构资本金注入机制，加大对担保费补贴，降低企业担保费标准，进一步发挥政府性融资担保政策性功能，引导更多金融资源支持中小微企业及“三农”等经营主体发展，缓解中小企业融资难、融资贵问题。

（王永强 杨光）