2022年9月，国务院批准铜川市建设国家级普惠金融改革试验区以来，铜川市立足典型资源枯竭型城市的发展实际，围绕探索普惠金融助力经济转型发展目标，积极创新、大胆实践，在小微、“三农”等重点领域积极探索普惠金融发展路径，形成了一批有特色、易推广的普惠金融改革案例和典型经验做法。同时，全省金融系统立足省情，贯彻落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）要求，聚焦普惠金融大文章，围绕发展普惠金融的目标和要求，着力在金融组织体系、产品体系、服务体系、生态体系等方面积极探索，为全省普惠金融发展作出积极贡献，涌现出一批各具特色、亮点纷呈的好经验好做法。省委金融办整理形成了《全省普惠金融创新案例成果（第一批）》，共4大类15项普惠金融创新案例成果，在全省予以复制推广，为推进我省铜川市普惠金融改革试验区建设和全省普惠金融高质量发展提供有益借鉴参考。

支持乡村振兴和农业特色产业发展类

案例 工商银行陕西省分行支持光伏全产业链助力“双碳”和乡村振兴战略落地见效

工商银行陕西省分行在支持光伏全产业链发展的基础上，创新推出“隆基光伏e链快贷”特色融资方案，打造“光伏+乡村振兴+数字供应链金融”新模式，助力产业绿色低碳转型、带动乡村农户增收。目前已通过该模式向480余户农户投放贷款6700余万元，省能源局近期联合多个部门在全省复制推广。

主要做法：一是支持优势产业企业“走出去”。工商银行陕西省分行坚持“不唯所有制、不唯大小、只唯客户优劣”，加大对隆基绿能的支持力度，持续优化以融资、融智、融商为核心的综合服务方案，做好光伏产业全链条、全周期金融服务支持，为其提供90亿元专属授信，累计投放贷款超过500亿元。二是创新推出屋顶上的“阳光银行”。联手隆基绿能发布光伏行业首个“一站式”户用光伏解决方案“隆基向日葵”——由隆基绿能牵头，联手工商银行、品牌经销商等，通过提供全流程“一站式”的品质可靠服务引领户用屋顶光伏发电的新解决方案。按照分散式光伏发电项目的行业标准，按年光照1600小时、发电量约8.3万度测算，预计单个标准家庭电站售电收入约达2.6万元/年，每月为农户增加收入约2160元。三是率先推出数字供应链融资。家庭分散式发电站项目需要农户承担约20万元的资金投入，为缓解单个农户资金压力，试点推出“隆基光伏e链快贷”特色方案，通过与隆基绿能遍布全国的27家经销商建立合作关系并向农户提供融资支持，以农户电站并网发电收入作为第一还款来源，替农户全额购买家庭分布式光伏电站成套设备以及建设运营全周期服务，贷款利率为普惠金融优惠利率，推动普惠金融点亮万家灯火，绿色能源惠及千万农户。四是持续优化融资解决方案。统筹考虑区域光照差异、农民年龄结构、农户经济实力等因素，将贷款期限不超过10年延长至15年，经销商保证金由最初的10%降低至5%，贷款宽限期由3个月延长至6个月，贷款到期日借款人年龄由最初最大不超过70岁延长至75岁，贷款利率由5%降低至4.2%，最大限度确保农户在电站全生命周期内收益得到保障，真正实现“零”首付即可获取光伏电站带来的高收益。

案例 铜川市“樱桃贷”助力特色农业提档升级

铜川市聚焦发展“一村一品”农业特色产业，打造金融服务场景，在耀州区陈坪村探索形成“整村授信引领产品创新、金融顾问提升便民水平、银保合作强化资金保障”的金融服务新模式，有力促进樱桃产业提档升级，为普惠金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接提供了“铜川经验”。

主要做法：一是整村授信，金融服务更高效。推广“信用”贷款，通过全面采集村内农户基础信息，建立经济档案，开展评级授信。二是产品创新，产业支持更精准。金融机构针对樱桃种植全产业周期，创新信贷产品，将贷款期设置为3—5年，并可通过续贷、展期等方式提供长期资金支持，有效匹配了樱桃的生产周期，解决农户还贷的难题。三是下沉重心，金融工作更便民。在陈坪村村委会设立金融服务站，并派驻金融顾问，有针对性提供金融服务。四是政策协同，减费让利更惠民。构建“地方政府+人民银行+金融机构+经营主体”的联结机制，通过使用央行再贷款政策工具、推广创业担保贷款、减免担保费用等，有效降低樱桃产业链上的各类生产主体融资成本。五是保险兜底，风险保障更完善。发挥农业保险保障作用，推广“樱桃种植险”，增强果农抵御自然灾害的能力。

支持科技型企业和小微工商户融资类

案例 邮储银行金融服务“组合拳”助力钛加工专精特新企业驶入“快车道”

宝鸡市作为国家重点布局的钛及钛合金研发生产基地，钛及钛合金产业链是陕西省24条产业链之一，目前已形成“钛铸锭—钛锻件—钛加工—钛部件—钛设备”的完整产业链条，产业规模位居全国第一。邮储银行宝鸡市分行以传统的银担信贷模式为切入口，围绕钛产业链重点企业在企业初创期积极切入，由传统的抵押贷款，逐步进行产品创新升级，形成以信用为主的特色化服务模式，满足不同成长周期企业融资需求，着力破解钛生产加工企业扩大规模资金不足的瓶颈，精准助力钛及钛产业链企业高质量发展。

主要做法：一是强化精准对接。作为我省首家开办银担“总对总”2.0业务的金融机构，邮储银行与融资担保体系成员形成合力，针对企业前期建设过程中缺少抵质押物，形成了直担+批量担保相结合的服务模式，为企业迅速完成了初始发展期的贷款投放。二是强化金融服务供给。邮储银行加强线上产品的研发创新工作，基于税务、发票等大数据模型推出了12种线上小微e贷系列产品，在小微e贷数字化产品上线后“第一时间”通过大数据分析为企业提供了便捷的线上小微e贷信用类产品，企业申请当天就完成了200万元线上信用贷款投放，后续的所有放款和还款均由企业通过手机银行来完成。三是强化行业集群服务。通过对宝钛集团等链主企业的金融对接，了解到钛产业在宝鸡具有良好的市场空间和广阔的客户群体，针对钛产业专门委托外部机构进行授信政策研究，掌握整个产业链条的企业分布和生产经营情况，针对性地制定差异化授信策略，形成钛产业集群客户深度对接，先后对永盛泰钛业、巨成钛业等重点企业融资支持，2023年以来，累计实现贷款投放113户8.3亿元。四是打造“1+N”综合金融服务体系。面对钛产业集群优质企业，以融资顾问为服务核心，支持产品方案的“1+N”综合金融服务，实现贷款期限与企业生产周期匹配，结合企业经营特点，着重弥补企业融资能力短板，并为企业提供了包括资金结算、代发工资、票据等多方位的金融服务支持。携手宝鸡邮政分公司，发挥邮银协同优势，主动对有寄递业务需求的钛企业提供定制化的“物流+金融”组合式服务，为企业在原材料、半成品甚至精密仪器运输等环节提供物流服务，助力企业解决物流难题。

数字普惠金融发展类

案例 数字化普惠供应链融资达成全省首单

为解决特色农产品产购销难题，提高涉农电商金融服务的可得性、便捷性，西安银行铜川分行按照构建“一行一链一品”思路，采取搭建数字化普惠生鲜供应链匹配一定额度内的循环授信，为涉农小微电商提供定制化普惠金融服务，探索打造了基于淘宝、京东、抖音为交易背景的数字化普惠供应链平台，实现“陕西首单”落地。

主要做法：一是依据淘宝、京东、抖音、快手的订单为交易背景，通过数据模块采集审核电商实时的订单信息及发货情况，确定贷款期限。二是单笔贷款期限为电商账期+支付确认期+宽限期，按日计息，可提前还款。三是还款方式为到期一次性还本付息，贷款性质为流动资金贷款，贷款利率按照普惠涉农优惠利率执行，解决了平台电商轻资产、无担保、无抵押的融资痛点，以循环授信的方式解决小微电商采购生鲜水果付款资金问题。目前已为新雨田、知行天晟、纯果派三家电商企业完成授信，合计1900万元，并完成两轮订单资金归集还款再投放试点的授信跟踪，贷款闭环使用，还款正常。同时与省中小企业供应链服务平台、西投保、陕西公信担保等机构洽谈达成合作，以批量化、系统化、可复制的业务模式实现整体提质增量。

支持普惠金融建设类

案例 陕西农信普惠金融“1+2+3”服务模式助力地方经济高质量发展

陕西农信始终秉承“四心银行”发展定位和“四求四不”经营理念，构建“批量化、高效率、低成本”普惠金融服务模式，通过构建形成全覆盖、一体化的普惠金融服务体系，打造满足各类经营主体的贷款专营网点，丰富普惠金融信贷产品，确保普惠金融业务快速增长，普惠金融覆盖面有效拓展，普惠金融可得性持续提升，普惠金融便利性持续提升。

主要做法：一是深化普惠金融体系建设。省市县三级分层成立普惠金融工作专班，9个审计中心及92家行社覆盖市县，2291个物理网点覆盖城乡，1.1万个“陕西农信金融e站”及惠民金融服务群覆盖行政村。持续打造特色贷款、公司贷款、按揭贷款、创业担保贷款及新市民金融服务中心、首贷金融服务中心等专营网点。不断创新产品，形成“生猪贷”“光伏贷”“两权贷”“三秦农担贷”“三秦融担贷”“三秦创业贷”“秦青优惠贷”“三秦巾帼贷”等55款信贷产品。二是发力普惠金融“增户扩面”。以服务客户最大化为目标，深入推进“党建+金融”服务模式，充分发挥县镇村“三级”联动工作机制和“三员”金融服务优势，开展“授信客户三年倍增”“信用村（镇）创建三年提升”专项行动，加快推进“增户扩面”进程。三是专注普惠金融数字化转型。坚持数智赋能普惠金融，构建以个人数字普惠贷款“秦e贷”和小微数字普惠贷款“秦V贷”为核心、特色化数字贷款产品为辅助的数字普惠贷款“2+N”产品体系。打通乡村振兴“金融e站”与远程银行协同办理通道，在农村地区形成“协助式+远程化”非接触普惠金融服务新模式。依托“秦务员”一体化政务服务平台，实现“政务+金融”新融合。完成所有营业网点智能化改造，新增布放STM593台、统一C端厅堂PAD69台，优化业务流程实现场景化106个，大幅提升柜面服务效能。四是推动普惠金融服务升级。推行“送服务上门+金融顾问服务”，3万名工作人员和1万名客户经理落实落细网格化金融服务、名单制精准营销、送金融知识下乡、金融顾问、进村住社等工作机制。推行限时办结，个人经营性贷款5个工作日完成放贷，公司类贷款7个工作日内完成审查和答复，数字普惠贷款老客户3小时内办结、新客户3天内答复。推行阳光信贷，公示包片客户经理联系方式、业务范围、金融产品、专营机构等信息。设立绿色通道，对春耕备耕等重要农时节点、稳产保供等重大战略实施、老幼残孕等重点服务客群，专设绿色通道，专柜专人办理。

（王永强 杨光）