今年5月，中央网信办、农业农村部、国家发展改革委、工业和信息化部联合印发《2024年数字乡村发展工作要点》，提出增强农村数字普惠金融服务实效，深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，鼓励金融机构运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。

近年来，随着数字智能科技加速创新，数字化转型战略稳步推进，陕西省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）带领陕西省农村信用社（以下简称“陕西农信”）紧跟国家战略方向和产业政策，坚持以人民为中心的发展思想，坚守“四心银行”发展定位，依托国家级普惠金融改革试验区建设和全省数字化改革相关部署，锚定建设“数字农信”目标，深入推进数字化转型，构建起以数智化能力为中心，线上和线下数智化服务体系为“两翼”，数字普惠贷款“2+N”产品体系、场景金融“金融+N”产品体系、财富管理“1+X+N”产品体系为支撑的“一心两翼三大体系”数智普惠金融服务体系，为陕西经济高质量发展注入强劲金融动能。

立足一个中心 筑牢数字化转型之基

“发展数智普惠金融，并不是简单地让普惠金融与数字技术相叠加，而应运用大数据、云计算、人工智能等新技术以及互联网思维，推动普惠金融转型升级。”省联社副主任吴刚说。

陕西农信以构建数智化能力中心为基础，强化顶层设计，制定数字化转型战略规划和信息科技中长期发展规划，为深入推进数字化转型明确了方向和路径。坚守数字化理念，打造了西部地区金融机构领先的信息科技团队，建设了敏捷、高效、稳定的数智化基础服务平台，并在此基础上构建了集数智化运营、数智化产品研发、数智化IT治理、数智化安全和大数据驱动于一体的“数智化能力中心”。

数智化基础服务平台从多中心、多活的基础设施，到“一云多芯”的国产化云平台，再到全自主可控的企业级分布式技术平台，形成了“前中后台”分离的IT基础架构和“用建管”并重的数据驱动体系。数智化运营体系集作业、授权、后督、对账、反诈、风控于一体，为陕西农信全渠道金融业务提供专业、集约、高效的运营服务；数智化产品研发体系以数据分析和应用为基础，重构传统金融业务逻辑，研发设计了多类特色化普惠金融产品体系；数智化IT治理、数智化安全和大数据驱动体系则在信息系统运行、网络和信息安全、数据基础等方面为数智金融服务渠道、普惠金融产品体系保驾护航。

推进两翼协同 实现高质量金融服务

省联社带领陕西农信坚持线上线下协同发展、融合发力，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感，让三秦百姓足不出村就可享受到便捷、高质量的金融服务。

——构建线下数智化服务体系，金融服务更高效。乡镇网点作为农村地区金融体系的基石，是服务广大农民群众最为直接且基础的桥梁。近年来，陕西农信不断推进网点智能化转型，将生物识别、语音语义识别、RPA机器人等数字化新技术优先应用于网点场景化服务，基本实现了“一次身份认证、一次签字确认”的服务模式，网点业务整体办理时间缩短约30%。秉承“机具赋能，智慧服务”的理念，在网点布放智能柜员机、移动PAD等智能设备，加快柜面业务向智能设备迁移，形成“自助＋现场辅助”的业务办理模式，推动网点向轻型化、智能化转变。目前，2300余个智能化网点已覆盖城乡，进一步推动普惠金融服务触角在农村扎得更深、延伸得更广。

“你好，这里是陕西农信，请问你需要办理什么业务？”“你好，请你给我办张银行卡。”在陕西农信远程银行中心，视频柜员通过数字化技术与“助农e终端”的客户在线上实现了非接触式业务办理，打破了空间和时间的限制，高效又便捷。

“如今，每一个行政村里边都有‘金融e站’，通过5G通信、云计算、大数据、音视频等技术，就可以与省联社的远程银行中心进行连接，把高频的一些柜面业务放到了线上，每天的呼入量基本上在4000到5000通左右，让我们的客户足不出村就可以办理金融业务。”省联社消保部负责人说。

为打通农村金融服务的“最后一公里”，陕西农信于2015年自主创新研发了“助农e终端”设备，特色化打造了集提供金融服务、商超服务、政务服务和第三方服务的综合性服务站——“金融e站”，老百姓在家门口就可享受存取款、转账、医保社保缴费、助农补贴查询、水电话费缴费等服务，1.1万个“金融e站”实现行政村全覆盖，全省农村金融服务半径由原来的大于5公里降低到0.5公里，获取金融服务的时间由原来的平均3个小时降低到10分钟。2023年5月，陕西农信又创新推出“助农e终端＋远程银行”的普惠金融服务新模式，将传统线下业务、远程银行和移动智能模式相结合，乡村居民一键呼唤，就可以见到“真人”，在远程银行客服人员的指导下，便可自主完成原本需要到网点才能办理的密码重置、个人综合签约、社保卡激活等多项业务。陕西农信“基于自主可控应用平台的普惠金融‘村村通’服务模式创新研究与实践（助农服务e终端）”荣获银行业信息科技成果一等奖，成为全国第一家获此殊荣的中小金融机构。

——构建线上数智化服务体系，金融服务更便捷。近年来，陕西农信立足客户需求打造个性化的线上服务新体验，构建以手机银行为代表的数字金融服务矩阵，实现流量与价值的“双向奔赴”。秉持一个“手机银行APP”就是一个“营业网点”的服务理念，打造“易用、能用、好用”的手机银行平台。通过重构手机银行基础业务功能，简化服务流程、创新交互设计，融入“智能客服”、“远程银行”、“秦e”系列本地生活、“充值缴费”等线上金融服务，现已发布手机银行5.0版本，通过手机银行渠道与政务、场景、民生、业务深度融合，实现服务全新升级。陕西农信手机银行注册用户已从2018年的334.5万户增长到如今的1000万户。

建设三大产品体系 满足多元化金融需求

陕西农信聚焦广大群众金融需求，通过创新研发金融产品、拓宽金融服务维度、优化重塑运营机制，持续提升金融为民的精准性和全面性。

——聚焦乡村振兴，打造数字普惠贷款“2+N”产品体系。

“陕西农信推出的数字普惠信用类贷款产品特别好，只要凭借良好的纳税信用，在无抵押、无担保的情况下就能贷款。我通过手机银行线上申请了‘乡村V贷’，50万元贷款从业务受理到签约发放，仅用了不到半天时间，真是没想到。”西乡县堰口镇司上社区生猪养殖大户蔡某赞赏地说。

为加快推动普惠金融提质扩面，让金融发展成果更好惠及群众，陕西农信建成以个人数字普惠贷款“秦e贷”和小微数字普惠贷款“秦V贷”为核心的“2+N”数字普惠信贷服务体系，包括了面向农户的“e农贷”，服务个体工商户的“V商贷”以及服务新型农业经营主体及种植养殖大户的“乡村V贷”等多款数字普惠贷款产品。通过营业网点、“金融e站”或手机银行、微信公众号、微信小程序等线上渠道，即可获得“310”式纯线上贷款服务，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，真正实现群众的事“随时随地办”。截至6月末，数字普惠贷款累计授信403.18万户5889.84亿元，累计用信180.19万户5901.35亿元。

——坚持金融为民，打造场景金融“金融+N”产品体系。

在咸阳市区的331个智慧停车场，车辆通过自动识别车牌和无感支付功能高效进出，停车缴费场景的升级换代为车主提供了舒心的通行体验。

“我们把金融机构的支付业务和停车的场景融合到一起，利用5G物联网技术和大数据分析技术，促进智慧停车服务多元化。”省联社电子银行部场景金融科科长丁宇说。

陕西农信坚持以客户为中心的服务理念，聚焦政务民生、乡村旅游、消费零售等领域，构建了“共享、开放、普惠”的县域金融服务新模式。打造了“秦e”系列场景金融生态服务品牌，涵盖交通出行、教育医疗、农业等13个领域2.68万个场景金融服务，让老百姓乐享家门口的幸福生活。

——围绕共同富裕，打造财富管理“1+X+N”产品体系。

陕西农信以打造数智化“理财超市”为目标，持续完善财富管理“1+X+N”产品体系，不断满足农村居民的财富管理需求。2021年8月，陕西农信理财销售管理平台正式上线，截至目前，财富管理“1+X+N”产品体系涵盖了现金管理类净值型产品、周期开放类净值型产品、最短持有期类净值型产品及固定期限封闭类净值型产品，代销35款理财产品累计7.91万笔。2023年7月，陕西农信成功与“理财产品中央数据交换平台”对接上线，成为全国首家接入理财产品中央数据交换平台的省级联社。

行程万里，初心不忘。大道如砥，行者无疆。站在新起点，省联社将带领陕西农信深入贯彻落实中央金融工作会议精神，切实扛起服务陕西经济高质量发展的责任担当，用专业化、有温度的金融服务，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，扎实做好金融“五篇大文章”，坚持不懈为奋进中国式现代化新征程、谱写陕西高质量发展新篇章贡献更大金融力量。

（高玉蓉 杨东旭）

陕西省农村信用社联合社供图