本报记者 杨光

“在春耕备耕、果品收购、设施扩建等关键节点，短期资金缺口的压力有时困住了我们这些新农人的发展脚步。”9月9日，铜川市耀州区果农姚明强说。

面对“三农”融资痛点，怎么办？近年来，在省委金融办和人民银行陕西省分行指导下，陕西统筹政策性银行、国有大行、地方农商机构等力量，构建起多层次、广覆盖、可持续的涉农金融服务网络，推动信贷资源持续向县域、乡村倾斜。随着全省涉农贷款规模稳步扩大、普惠型涉农贷款持续扩面增量，金融活水支持乡村振兴的力度不断加大。

一业一策精准滴灌，特色产业链长出“致富金果”

在陕西，苹果、猕猴桃、奶山羊、茶叶等特色产业是群众稳定增收的支柱产业。各金融机构通过推行“行长+链长”协同机制，因地制宜打造“一县一品、一业一方案”专项金融产品，持续把信贷资金精准输送到种植、养殖、加工、仓储、流通全链条。

宝鸡市眉县被誉为“中国猕猴桃之乡”，30多万亩猕猴桃撑起县域60亿元综合产业。果农余建成种植猕猴桃多年，一直想扩大种植规模、拓展线上销售渠道，但新建大棚、购置农资需要大量资金。正当他一筹莫展时，建行眉县支行张富清金融服务队走进果园，实地了解经营情况，指导他线上申请信贷。短短几天，32万元信用贷款顺利到账。

“资金一到位，我就快速扩建标准化果园，对接电商平台。我家的猕猴桃销往国内各大城市，还一举打开跨境销售渠道。”余建成深有感触地说，“现在，银行客户经理上门服务，手机上就能申请贷款。资金来得及时，发展才有底气。”

渭南市富平县是全国奶山羊核心产区，养殖散户、规模化牧场不断壮大，但活体牲畜难以抵押一直是养殖户的最大难题。富平农信联社创新推出“富羊贷”活体抵押贷款，为奶山羊建立数字化档案，通过物联网动态监管，把活羊变为可融资资产。

“过去，奶山羊不能像房子土地一样抵押，想扩大规模却没有资金。活体抵押贷款解决了我们养殖户的大难题。”养殖户刘卫国表示，获得贷款后，他引进了自动化挤奶设备，已从当初养殖十几只羊的散户发展成存栏200多只的家庭牧场。截至目前，“富羊贷”在当地累计投放超2.4亿元，惠及上千户养殖主体，推动富平奶山羊产业向规模化、标准化转型。

创新融资模式，沉睡资源转化为发展资本

近年来，陕西持续推动涉农金融产品创新，跳出传统抵押思维，积极拓展活体抵押、林权抵押、设施经营权质押、订单质押、信用贷款等多元化增信模式，盘活农村各类闲置资源，推动“资源变资产、资产变资金”。

在陕南秦巴山区，生态资源丰富，林下经济、茶产业蓬勃发展。安康市岚皋县城关镇农户李长江承包了26亩林地，一心想要发展林下中药材种植，却苦于没有合适抵押物。安康农商行上门了解情况后，第一时间为他办理了20余万元的林权抵押贷款，将山林资源转化为融资资产。依托这笔资金，李长江发展林下天麻、淫羊藿种植，走出了一条生态致富路。

“政银担”风险共担机制持续发挥作用，构建“财政引导、担保增信、银行放贷、农户受益”良性循环。陕西省农业信贷融资担保有限公司聚焦苹果、猕猴桃、中药材、畜牧等特色产业，开发专属担保产品，减轻银行信贷风险顾虑，撬动更多信贷流向“三农”。截至6月末，省农担在保余额超170亿元，累计为22万余家农业经营主体提供担保服务。不少种植大户依靠农担增信，顺利拿到中长期贷款，建设冷库、发展农产品深加工，延伸产业链条。

针对农村集体经济、乡村旅游、光伏产业等业态，金融机构不断拓展服务边界。在铜川，“三秦光伏贷”落地推广，打造“政府+企业+银行+村集体”模式，支持村级光伏项目建设，壮大村集体经济，持续为村民分红。

下沉服务重心，打通金融服务“最后一公里”

大荔冬枣是渭北特色名片。每年收购季，是收购商资金周转高峰期。当地多家金融机构推出“冬枣贷”，根据冬枣生长周期灵活设置贷款期限。

“过去办贷款要跑十几公里到县城网点，现在邮储银行的工作人员直接到村入户，我在家门口就能办理业务。”种植户李百年的切身感受，是陕西推动金融服务下沉的生动缩影。

近年来，陕西省银行业持续延伸服务触角，在乡村布设惠农服务点、助农取款站点，组建金融服务队、乡村金融联络员队伍，推行“整村授信、上门走访”常态化服务模式。众多县域农商行、农信机构扎根本土，客户经理常态化深入村组、果园、养殖场，提前摸排农户生产资金需求，开展预授信。春耕、秋收、果品收购关键时期，银行开通信贷绿色通道，简化审批材料，压缩办理时限，保障资金及时到位。

不仅如此，各大银行还纷纷推出线上惠农信贷产品，“秦e贷”“惠农e贷”“裕农快贷”等线上产品广泛普及。农户依托手机银行，可随时随地查询额度、申请贷款、还款续贷，实现“线上申请、自动审批、随借随还”。针对年纪较大、不熟悉智能手机的农户，金融志愿者上门协助操作，兼顾数字化便利与适老化服务。

“从单个农户的小额信用贷款到农业龙头企业产业链融资，从田间的短期春耕资金到产业园设施建设长期投入，源源不断的金融活水正持续激发三秦乡村发展动能。”陕西省社会科学院经济研究所所长吴刚说。