本报记者 陶玉琼

“省时、省力，更省心。一纸证明，能让银行呆账核销提速百倍！”10月18日，谈及陕西法院推行金融不良债权核销预查证明制度带来的改变，中国光大银行某支行诉讼代理人张欣说。

近年来，随着经济快速发展和金融市场的不断扩大，小额贷款等金融业务迅速增长。但同时，因小额贷款机构信用评估不完善、行业监管不足、借款人风险意识薄弱等，各金融机构普遍面临小额不良债权的合规清收压力，相关案件也占据了许多基层法院民商事案件的“半壁江山”。

“探索非诉途径促进小额金融纠纷实质化解，是金融机构和法院共同的需求。”省高级人民法院民二庭庭长李晓锋介绍，为便捷金融机构依规核销呆账，提升金融司法服务质效，更好防范化解金融风险，省高院会同国家金融监督管理总局陕西监管局，依托金融协同治理机制开展专题调研，会商破解举措，并多次召集审计、地方金融监管等部门负责同志、专家学者、律师代表、基层法院法官代表进行座谈交流，通过书面形式广泛征求各市法院、金融监管部门、省内各金融机构意见建议，最终于2024年3月印发《关于试行“金融不良债权核销预查证明”制度的工作意见》，将西安市碑林区人民法院、西安市雁塔区人民法院、汉中市汉台区人民法院及安康市汉滨区人民法院作为试点，推行金融不良债权核销预查证明制度。

该制度推行后，针对两人以下自然人借款人、标的额30万元以下无担保的金融借款合同纠纷及信用卡纠纷，商业银行可向人民法院提出申请。法院经查询得知借款人已经因其他案件无财产可执行而被终结执行的，可以直接向金融机构开具核销预查证明并附相应终本裁定。金融机构可凭该证明进行不良资产处置，不必再进入诉讼程序。

瞄准需求，靶向发力。一纸证明，让金融机构体验到看得见的司法速度。

“以前，银行要穷尽司法途径，获得法院终本裁定后，才能核销呆账。经常忙活一年半载，一分钱也追不回。现在，几天就能搞定。”上海浦发银行股份有限公司西安友谊东路支行代理人杨春江告诉记者，一笔曾在银行账面上“躺”了3年、迟迟追不回的20余万元的信用卡欠款，凭碑林区人民法院出具的一张核销预查证明，很快被核销。

省高院民二庭副庭长李鑫透露，呆账会影响银行的资产负债表和盈利能力，还会减弱金融机构对实体经济的支持。此前，为获得核销呆账的凭据，商业银行在明知通过诉讼也难以追偿债务的情况下，还是会通过诉讼、执行程序来获得法院的终本裁定。这既耗费金融机构大量财力、物力、人力，又造成诉讼程序空转，挤占司法资源。推行金融不良债权核销预查证明制度后，大大降低了银行获得核销凭据的时间和经济成本，也能从根本上减少金融借款合同纠纷和信用卡纠纷诉讼增量。

建设银行陕西省分行相关负责人反馈，通过金融不良债权核销预查证明制度，该银行下属支行高效取得合规凭据用于内部核销，与以被告下落不明需采取公告送达方式的诉讼程序对比，平均可节省诉讼时间170天，节约案件受理费、公告费等4700余元。

如今，在金融不良债权核销预查证明制度试点工作的推行下，越来越多的银行顺利核销呆账，及时释放被占用的资金、人力等资源，将其投入到更具潜力的项目中，法院司法资源配置也得到优化，金融纠纷化解质效显著提升。截至今年8月底，陕西4家试点法院先后向相关金融机构开具3194份核销预查证明，全省法院小额金融借款纠纷和信用卡纠纷案件数量同比下降9%。

有了金融不良债权核销预查证明，债务人的还款义务是不是就免除了？

并不会！

“呆账核销并不意味着债权债务被消灭，也不代表金融机构放弃债务追索权，债务人的还款义务更不会因此被免除。一旦发现债务人有可供执行财产的线索，法院将根据金融机构的申请启动恢复执行程序或受理相关案件。”碑林区人民法院执行局局长马军说。

“推进金融纠纷预防和化解，需要不断细化工作措施，找准金融纠纷的难点堵点，分类施策、有的放矢。”全国人大代表、中国民营文化产业商会会长吕建中说，陕西法院试点推行金融不良债权核销预查证明制度，值得充分肯定。

“金融市场的发展与稳定对市场经济平稳运行、社会秩序和平安宁发挥着重要作用。”省高院副院长巩富文表示，“下一步，我们将持续完善金融协同治理机制，与金融机构高效协作、通力配合，让金融不良债权核销预查证明制度生根落地、取得实效，用最少程序、最低成本、最快时间实现小额金融借款合同纠纷及信用卡纠纷的源头化解和争议的一次性、实质性解决，为金融机构健康发展营造良好的法治环境。”