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养老的第三支柱 2021年01月11日

张全林

中央经济工作会议首次提出要规范发展第三支柱养老保险,引发市场高度关注。专家分析,“十四五”时期,我国第三支柱养老保险将迎来最好的发展机遇。

养老三支柱是国际通用的养老金制度模式。在养老金体系中,第一支柱是基本养老保险,第二支柱是企业年金和职业年金,第三支柱是个人养老金制度,包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险等。养老第三支柱,应是我国多层次养老保障体系的重要组成部分,在应对老龄化危机、缓解政府财政压力、减轻企业负担、提高个人养老保障能力方面,理应发挥不可替代的作用。

改革开放40多年,我国社会保障事业取得巨大成就,实现了从传统的国家负责、单位包办、封闭运行,逐步向政府主导、责任分担的社会化养老转型,在总体上实现了全民覆盖,应保尽保,初步构建起托底保障、基本保险和补充保障互补共进的多层次社会保障网。但同时,我国也面临着人口结构老龄化、就业结构多元化、收入结构分层化的挑战和压力。2019年底,我国65周岁及以上人口约1.76亿,占总人口的12.6%,已经远超国际公认7%的老龄化社会门槛。面对人口老龄化带来的挑战,需要优化顶层设计,加快推进多层次社会保障体系建设,进一步强化养老保障。近些年,虽然我国多层次养老保险制度推进较快,但对第一支柱过度依赖,第二、第三支柱发展相对滞后。同时,若仅靠基本养老金支撑,人们在退休后收入明显下滑,很难维持退休前的生活水平。所以,从各方面来看,包括商业养老保险在内的第三支柱养老金亟待培育壮大。

中央经济工作会议提出要规范发展第三支柱养老保险,意味着政府要强力推动,第三支柱建设将成为一个政策发力点。值得注意的是,会议关键词是“规范”,其含义非常深刻。不仅要从需求端给老百姓提供更加方便的制度结构,供给端也要减少不同行业和不同产品之间的摩擦,让老百姓得到价格更加实惠、结构更加合理的养老产品。对养老金体系进行结构性改革,释放第三支柱的发展空间,矫正结构性失衡,构建结构相对均衡的养老金体系,无疑是老百姓值得期待的强劲民生暖风。